Карибский регион находится в сложной ситуации с точки зрения банковского дела. 35 государств, входящих в регион, сталкиваются с проблемами, характерными для многих крошечных экономик, такими как долларизация и зависимость от внешней торговли и денежных переводов. Кроме того, все более распространенная банковская практика, называемая де-рискингом, наносит серьезный ущерб. Поэтому, вероятно, не случайно, что этот регион также находится на переднем крае внедрения цифровых валют. 

Кармель Кадет, основатель и генеральный директор компании Emtech, занимающейся разработкой банковских решений, - уроженка Гаити, имеющая опыт работы с центральными банками Гаити и Ганы. Ее компания также является участником новой программы технической песочницы проекта Digital Dollar Project, в рамках которой изучаются аспекты цифровой валюты центрального банка США (CBDC). Кадет рассказала Cointelegraph о своем опыте работы в странах Карибского бассейна и США. Она сказала, что внедрение функционирующих CBDC в регионе - это "долгая игра". Легко понять, почему.

Риски банковской деятельности в странах Карибского бассейна

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) составляет список стран, которые находятся под особым контролем в связи с отмыванием денег или другой незаконной деятельностью. Хотя по состоянию на июнь только четыре страны региона были включены в так называемый серый список, этот список, похоже, накладывает отпечаток на регион в целом. В связи с этим, когда крупные международные банки предоставляют такие услуги, как расчеты, более мелким местным банкам в этих странах в рамках процесса, называемого корреспондентскими отношениями, требуется дополнительная должная осмотрительность. 

Дополнительная юридическая проверка увеличивает расходы международных банков на ведение бизнеса. Банки часто предпочитают разорвать связи с банками из стран, включенных в "серый список", вместо того чтобы оплачивать возросшие расходы. Такое решение называется "снижением риска". Некоторые страны Карибского бассейна потеряли 50% своих корреспондентских отношений, что имело серьезные последствия для их экономики и общества.

Комитет по финансовым услугам Палаты представителей Конгресса США провел слушания на тему "Когда банки уходят: Последствия снижения рисков для стран Карибского бассейна и стратегии обеспечения финансового доступа" 14 сентября. В слушаниях приняли участие премьер-министр Барбадоса Миа Амор Моттли и премьер-министр Тринидада и Тобаго Кит Роули.

#финансоваяинклюзиявозможна: Современные #регуляторные рамки + современные #технологии. Банки отошли от Карибского бассейна, а стоимость платежей не снижается. Это действительно похоже на наказание. Спасибо, что дали показания перед Конгрессом по этому вопросу! #bardados https://t.co/SjLpSw1aT8

- Carmelle Cadet (@CarmelleCadet) 14 сентября 2022 г.

Моттли рассказал о том, каковы банковские услуги в регионе:

"Когда мы росли, открытие банковского счета было частью нашего обряда вступления во взрослую жизнь. Сегодня [...] мы тратим недели, а предприятия, которые приходят в наш регион, тратят недели и месяцы, чтобы просто открыть банковский счет".

Через десять дней после слушаний в Конгрессе, 24 сентября, премьер-министр Багамских островов Филип Дэвис вынес вопрос о снижении риска на рассмотрение Генеральной Ассамблеи ООН. "Почему мишенью для всех стран становятся маленькие и уязвимые, бывшие колонии европейских государств?" - спросил он. В настоящее время Багамские Острова не входят в "серый список". 

CBDCs на помощь?

По данным трекера Атлантического совета по CBDC, в Карибском регионе запущены три CBDC: багамский Sand Dollar, ямайский Jam-DEX и DCash Восточно-карибского центрального банка в семи из восьми государств-членов. 

Совет считает, что "Digital Gourde" Гаити находится в стадии разработки. По словам Кадета, компания Emtech и ее гаитянский партнер HaitiPay представили пробный вариант CBDC в посольстве Гаити в Вашингтоне 5 мая.

Кадет, которая в молодости иммигрировала в США, работала в подразделении блокчейн компании IBM, когда Багамские острова делали запрос на предложения для Sand Dollar. Она "по счастливой случайности оказалась на переднем сиденье". В 2019 году, когда Гаити "устраивала роуд-шоу" для развития своего CBDC, "я подумала: "Если Багамы могут это сделать, то почему бы не Гаити?". сказала Кадет. Она добавила: "Спасибо главе центрального банка за то, что он увидел возможности". Она ушла из IBM и основала компанию Emtech.

Первые компании, занимающиеся финансовыми технологиями, появились на Гаити в 2010 году, после землетрясения, разрушившего страну, и технологии, основанные на мобильных кошельках, заняли лидирующие позиции, заявил глава Центрального банка Гаити Жан Баден Дюбуа в 2021 году. Дюбуа сказал, что в 2008 году проникновение мобильных телефонов составляло около 60%, а в 2021 году "вероятно, будет выше".

Предложенный компанией Emtech проект CBDC функционирует в режиме онлайн и через мобильный телефон, используя неструктурированные данные дополнительных услуг. По словам Кадет, развертывание CBDC на Гаити будет включать распространение устройств в рамках партнерства с благотворительной организацией. Использование телекоммуникаций, а не сетей передачи данных для поддержки функций CBDC является отличительной чертой развивающихся экономик, добавила она.

Дюбуа сказал, что Центральный банк Гаити рассматривает ЦБДК как средство достижения большей эффективности политики и повышения прозрачности, что поможет стране, включенной в серый список ФАТФ, соответствовать стандартам борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

"Долларизация подрывает центральный банк и его миссию по обеспечению стабильности", - сказал Кадет. "Использование CBDC для трансграничных платежей обеспечит лучшую ликвидность и видимость резервов".

Особенности развивающихся рынков

По словам Кадета, существует ряд способов, по которым проект CBDC для развивающегося рынка будет отличаться от проекта, предназначенного для развитого рынка. Развитые рынки могут "позволить себе идти медленнее", сказала она, поскольку они работают над созданием расчетов в режиме реального времени, в то время как на развивающихся рынках перед CBDC стоит более насущная задача включения. 

На развивающихся рынках "меньше багажа", продолжила она, поэтому финтех может процветать. На развитых рынках коммерческие банки могут облегчить внедрение, но CBDC имеет больше унаследованных систем, с которыми необходимо интегрироваться.

Как бы то ни было, неясно, насколько успехом пользуются CBDC в странах Карибского бассейна. Sand Dollar, который обычно считается первым CBDC, когда он был запущен в 2020 году, в июле 2022 года имел всего около 300 000 долларов США электронной валюты в обращении и 30 000 цифровых кошельков, при этом около 845 торговых предприятий принимали ее. Правительство Багамских островов прилагает регулярные усилия по ее продвижению.

DCash, представленная в апреле 2021 года, потерпела крах в январе и не работала почти два месяца. Представитель базирующегося в Гренаде конгломерата Geo. F. Huggins & Co., первой компании, принявшей платеж DCash, заявил во время сбоя, что CBDC составляет "минимальную" часть его продаж.

Кадет сказала, что ее компания вела переговоры с Центральным банком Гаити "для понимания лицензирования и рисков" примерно за год до презентации пробной концепции и с тех пор поддерживает связь с банком. По ее словам, сейчас компания ждет, когда Центральный банк объявит запрос предложений для поставщиков.

Источник