Одно из обещаний технологии заключалось в том, что она облегчит жизнь каждого и поднимет настроение людей по всему миру. Мы не выполняем это обещание, особенно в отношении тех, кто больше всего в этом нуждается. Одной из областей, где это наиболее очевидно, являются денежные переводы - трансграничные платежи, которые трудящиеся-мигранты отправляют на родину для поддержания своих близких.
По прогнозам, к 2030 году объем рынка денежных переводов составит 107 млрд. долларов США, при этом более миллиарда человек будут пользоваться услугами по переводу денег через границу. Около 75% этих денежных переводов помогают семьям оплачивать предметы первой необходимости, из которых 50% направляются в сельские районы.
Несмотря на то, что деньги являются спасением для бедных слоев населения, механизмы их доставки из одного места в другое остаются дорогостоящими, неэффективными и несправедливыми по отношению к людям, которые больше всего нуждаются в деньгах. Уязвимые слои населения, которые больше всего нуждаются в услугах денежных переводов, зачастую платят непропорционально высокие комиссии за отправку даже небольших сумм денег домой.
Кроме того, пользовательский опыт работы с сервисами денежных переводов зачастую сложен и медлителен. Денежные переводы - это спасательный круг для бедных слоев населения, и задержки в их отправке оказывают на них негативное влияние.
Традиционный финтех зарабатывает на неэффективности
Трансграничные платежи всегда были частью глобальной экономики. Вследствие неравномерного распределения богатства между странами это не выбор, а экономическая необходимость.
Если раньше денежные переводы представляли собой конверты с наличными, отправляемые незнакомыми людьми через границу за небольшую плату, то с развитием технологий все карты оказались в руках посредников, занимающихся денежными переводами. Например, такие провайдеры, как MoneyGram и Western Union, распространены повсеместно, и их доминирующее положение позволяет им зачастую взимать более высокие комиссии, чем их традиционные банковские партнеры.
Отсутствие конкуренции в сфере денежных переводов привело к формированию олигопольного рынка, на котором несколько компаний имеют значительное влияние. Их целью является не альтруизм, а получение прибыли, что приводит к созданию наиболее выгодных для них условий.
Например, компании, занимающиеся денежными переводами, иногда задерживают средства на некоторое время, чтобы воспользоваться выгодными обменными курсами, что создает искусственные задержки и повышает комиссионные сборы за транзакции.
В большинстве случаев с пользователей этих платформ взимается процент от суммы сделки. Во всем мире стоимость отправки денежных переводов составляет около 6,25% от суммы транзакции.
Процент варьируется в зависимости от суммы транзакции, причем при увеличении суммы процент снижается. Это означает, что люди, отправляющие небольшие суммы денег, в итоге платят больший процент от своего дохода в виде комиссии по сравнению с теми, кто отправляет большие суммы денег. Это бремя особенно сильно бьет по бедным слоям населения, поскольку они часто отправляют и получают небольшие суммы денег.
Устранение посредников и задержек
Следующая эволюция финтеха - блокчейн. Несмотря на то, что децентрализованные решения еще находятся в стадии становления, они демонстрируют реальную ценность. Технология блокчейн, безусловно, привлекла внимание индустрии денежных переводов, поскольку обещает обеспечить снижение комиссий и ускорение расчетов. С помощью блокчейна можно осуществлять настоящие одноранговые денежные переводы, исключающие посредников, а также снижающие комиссии и задержки.
К сожалению, газовые сборы на блокчейне, которые эквивалентны плате за обслуживание, также могут стать чрезвычайно дорогими в зависимости от перегруженности сети. В пиковые моменты небольшие транзакции становятся практически невозможными, поскольку плата за газ почти равна стоимости самого перевода.
Эта проблема находится в стадии решения: некоторые блокчейны строятся таким образом, чтобы поддерживать низкий уровень платы за газ, а некоторые проекты предпочитают брать ее на себя в интересах пользователей. Это крайне важно для того, чтобы блокчейн-переводы стали настоящим решением проблемы трансграничных платежей, о котором заявляет индустрия. Тем, кто работает над кошельками и свопами, необходимо определить, как снять бремя расходов с пользователей.
Помимо того, что блокчейн может быть дешевле, он еще и быстрее. Время расчетов по денежным переводам через блокчейн в 388 раз быстрее, чем по традиционным каналам. В настоящее время многодневное ожидание перевода по традиционным каналам оплаты может означать задержки в доступе к таким повседневным потребностям, как продукты питания, медицинское обслуживание и оплата счетов.
Однако если перевод осуществляется быстро, то создание кошелька и понимание того, как до него добраться, - нет. При использовании существующих кошельков для отправки денег существует высокий технический барьер. Для тех, кто отправляет криптовалюту, это не должно отличаться от отправки денег.
Криптовалютная индустрия говорит об улучшении процесса регистрации и доступа, но в настоящее время не предпринимает правильных шагов для того, чтобы это произошло. Делая один шаг вперед с низкими комиссиями, но один шаг назад с многоступенчатым процессом, ценность теряется еще до того, как она достигает тех, кто в ней нуждается.
Не так уж сложно найти ответы и в более простой настройке кошельков, а также в возможности отправки средств по ссылке, регистрации по имени пользователя или номеру телефона, чтобы избежать таких проблем, как неправильное написание адреса кошелька. Это уже сделано и может быть сделано, но не направлено с достаточным усилием на нужных людей.
От теории к практике
Индустрия денежных переводов нуждается в обновлении, и технология блокчейн может стать тем преобразующим фактором, который необходим для создания более справедливой и доступной экосистемы денежных переводов. Используя технологию блокчейн, мы можем способствовать расширению доступа к финансовым услугам и развитию в интересах маргинализированных сообществ.
Для этого нужно перестать обсуждать возможности blockchain не только в теории, но и работать над его созданием на практике. Открытие доступа к финансам для всех сообществ с упрощенным опытом и отсутствием ценового бремени не подлежит обсуждению. Если этого не сделать, блокчейн так и останется эксклюзивной технологией, предназначенной лишь для тех, кто обладает высокими техническими знаниями, и будет существовать как рабочая теория.
