Финансовая доступность, доступные услуги и необслуживаемые банки — стандартные темы для многих разговоров о криптовалюте. Но детали могут оставаться несколько неясными — люди, которые говорят о криптовалюте, как правило, уже находятся в финансовой системе. Есть люди, которые активно работают над расширением доступа к финансовым услугам и доступа к услугам для огромного числа людей, которые не пользуются банковскими услугами или недостаточно обслуживаются.

CBDC для людей

Цифровые валюты центрального банка (CBDC) будут служить разным целям в разных местах. В странах, где люди отказались от высоких уровней использования наличных денег, таких как США и Великобритания, розничный спрос на CBDC будет относительно небольшим, но есть места, где наличных не хватает, и CBDC может служить для увеличить базовые возможности для процветания и экономического роста.

nChain работает с центральными банками, чтобы облегчить использование CBDC через свой продукт Digital Cash. Директор по коммерции и стратегии nChain Симит Найк, имеющий опыт работы в Западной Африке, сказал Cointelegraph, что CBDC в этом регионе должны «обеспечивать постоянный доступ к инклюзивной и стабильной форме денег центрального банка для граждан, когда использование физических денег сокращается. "

Доступ только к наличным деньгам ограничивает людей в самых основных формах транзакций. CBDC обеспечит вход в цифровую экономику и представит новые бизнес-модели, поддерживая микро- и нано-платежи. Доступ к широкополосной связи для участия в цифровой экономике будет редкостью, но проникновение мобильных телефонов и возможности подключения «намного выше», чем можно было бы ожидать, заверил Наик. По данным ассоциации мобильной связи GMSA, по состоянию на второй квартал 2022 года в мире насчитывалось 5,3 миллиарда уникальных абонентов мобильной связи.

CBDC может сэкономить деньги и время центральных банков, предоставляя доступ к данным в режиме реального времени для информирования денежно-кредитной политики. Типичная реализация продукта nChain Digital Cash заключается в том, что центральный банк выделяет часть своих резервов в качестве залога для цифровых денег. Затем nChain будет поддерживать центральный банк, поскольку он будет чеканить и распределять цифровые денежные токены на основе обеспеченных резервных денег. Важно, чтобы CBDC не был посредником, поскольку его можно использовать в местах, где отсутствует финансовая инфраструктура.

Заработная плата государственных служащих будет выплачиваться в CBDC в качестве первого шага, а затем она будет распределяться среди продавцов. Центральный банк также мог бы использовать его для осуществления платежей, таких как социальные выплаты и выплаты, связанные со стимулами, непосредственно населению.

Как и Digital Cash, цель решения Digital Money от nChain — предоставить доступ к финансовым услугам людям, которые традиционно не имели доступа к этим услугам. Однако продукт Digital Money основан на учетных записях, что позволяет моделировать более традиционные формы денег. Коммерческие банки и финтех-компании могут использовать его для внедрения новых финансовых продуктов. Его можно использовать для микрокредитования и токенизации активов и товаров, что позволяет людям становиться инвесторами, поскольку брокерские услуги регулируются, но не обязательно требуют брокера.

Преимущества кредитного рейтинга

Другой подход к расширению доступа к финансовым услугам заключается в том, чтобы привлечь внимание миллиардов людей, у которых нет кредитной истории. По словам Брендана Плейфорда, основателя Pngme и Masa Finance, 1,5 миллиарда человек во всем мире имеют кредитный рейтинг, а 3,3 миллиарда человек являются «кредитными невидимками». Это означает, что они кредитоспособны, но их кредитная история не связана с ними в традиционной банковской системе. Доступный кредитный рейтинг является обязательным условием для многих финансовых услуг, особенно кредита, и может повлиять на проверку личности и доступ к страхованию.

Ориентация на один миллиард человек, экономика мобильных денег и обработка данных одноранговых микроплатежей, сделанных через известных провайдеров, может позволить подсчет очков ранее невидимых кредитных людей. В Африке только 20–30% населения имеют кредитный рейтинг. Pngme сотрудничает со службой оценки кредитоспособности TransUnion, чтобы использовать данные о мобильных деньгах, чтобы поднять этот уровень до 60–70%. По данным GSMA, в 2021 году объем транзакций с мобильными деньгами в странах Африки к югу от Сахары составил 697,7 млрд долларов из общей суммы в 1 трлн долларов в мире.

Банки в Африке «борются за то, чтобы обслуживать недостаточно обслуживаемые рынки, поэтому Pngme в частном порядке предоставляет конечному пользователю инфраструктуру для создания кредитного рейтинга там, где в противном случае они не смогли бы этого сделать», — сказал Плейфорд.

Данные, собранные Pngme, являются одним из источников данных, используемых для управления онлайн-кредитованием через Masa Finance. Masa Finance — это децентрализованный кредитный протокол, который связывает кредитные данные вне сети с децентрализованными финансами (DeFi), создавая невзаимозаменяемый токен кредитного профиля (NFT). Masa использует удобную для мобильных устройств и масштабируемую цепочку блоков Celo, чтобы ссужать небольшие суммы, используя анонимные данные для андеррайтинга и стейблкоины в качестве расчетной валюты, которую можно конвертировать в фиат или криптовалюту. Плейфорд сказал Cointelegraph:

«Инклюзивность на самом деле связана с выбором. Если вы недостаточно обслуживаетесь и вам нужно финансирование, вы можете найти его, но ваши условия невероятно невыгодны. Что делает эта технология, так это создает более справедливую экосистему, где больше людей могут предлагать продукты в одном месте. открытые рамки».

Masa Finance недавно объявила о завершении предварительного финансирования и ожидает полномасштабного запуска через три-шесть месяцев. Была запущена тестовая сеть, ее мобильное приложение находится в стадии бета-тестирования и насчитывает около 40 000 пользователей. Приложение будет охватывать 10 000 источников данных в 78 странах, когда оно заработает в полную силу в ближайшие несколько недель.

«Реальность такова, что вся работа, которую я делаю, направлена ​​на то, чтобы разрушить то, как банки имеют монополию на кредитование. Мы строим экосистему, которая обслуживает вершину и основание пирамиды», — сказал Плейфорд.

Доступные банковские услуги

DeFi может сочетаться с традиционным банковским обслуживанием, чтобы предложить лучшее из обоих, предоставляя услуги тем, кто не имеет доступа к банковским услугам, и улучшая услуги, доступные тем, кто уже находится внутри системы. EQIFi, децентрализованная финансовая платформа, поддерживается EQIBank, полностью регулируемым цифровым банком, лицензированным в Доминике. EQIFi предоставляет платформу для продуктов DeFi при работе со счетами EQUIBank, хранением кредитов, внебиржевыми операциями и управлением активами. Он также предлагает одноранговые переводы и микрокредитование.

«Не всем нужен кредит, для которого требуется кредитный рейтинг», — сказал Cointelegraph основатель и генеральный директор EQIFi Брэд Ясар.

Экономия затрат, связанная с децентрализованным финансированием, позволяет EQIBank и EQIFi работать в тех частях мира, где крупный корпоративный банк счел бы ведение бизнеса чрезмерно дорогим. Ясар сказал:

«Мы хотели создать платформу, которая объединяет децентрализованные финансы с традиционными финансами таким образом, чтобы открыть двери для всех людей».

Из-за своей связи с EQIBank, EQIFi также подчиняется нормативным требованиям и зарегистрирован на Британских Виргинских островах и в Дубае. Ясар является ярым сторонником регулирования и прозрачности в криптопространстве.

Согласно рекламным материалам, продукты EQIFi также предлагают финансовую доступность в виде «такой ставки и доходности, которые ранее были доступны только институциональным инвесторам и богатой элите». Ясар назвал агрегатор доходности платформы своей «жемчужиной в короне».

«Лицензированные и регулируемые проекты, такие как EQIFi, прокладывают путь к переходу от анонимных платформ DeFi с высоким риском к более безопасным и прозрачным версиям», — сказал Ясар ранее Cointelegraph. «С помощью DeFi мы можем предложить больше продуктов по более низкой цене для гораздо большей части населения мира».

Источник