Мы живем в мире, где многие из нас регулярно пользуются бесконтактными платежами, "подключаются" к общественному транспорту и мгновенно переводят деньги друзьям и близким с помощью приложений. При этом легко упустить из виду тот факт, что миллионы семей в мире до сих пор не имеют банковских счетов.
В небанковском домохозяйстве никто не имеет активного банковского счета. Несмотря на то, что в последние годы число людей, не имеющих банковских счетов, сократилось, согласно последнему отчету Всемирного банка Global Findex, во всем мире "владельцами счетов" являются лишь 76% населения планеты. Проще говоря, оставшиеся 24% - более миллиарда человек - это колоссальное меньшинство, которое необходимо иметь.
При детальном рассмотрении цифры оказываются еще более разительными. Например, в Нигерии на момент проведения исследования только 45% взрослых имели счет. В Бангладеш и Колумбии этот показатель составил 53% и 60% соответственно. В США только 4,5% не имеют банковских счетов, что, однако, составляет около 6 млн. американских домохозяйств.
Существует множество причин, по которым взрослый человек может оказаться небанковским, и множество последствий, которые вытекают из этого факта. Не имея банковских услуг, люди могут оказаться отрезанными от возможностей заработка и доступа к основным услугам. Люди могут не иметь банковских счетов из-за бедности и практических соображений, например, в сельской местности, где нет доступа к финансовым учреждениям, но еще одной важной причиной является неспособность некоторых людей подтвердить свою личность.
Технология блокчейн все чаще предоставляет новые возможности для подтверждения личности.
Давайте рассмотрим, как блокчейн может помочь преодолеть разрыв для небанковских клиентов.
Достижения в области технологий цифровой идентификации
Управление цифровыми идентификаторами стало большим бизнесом. С 2016 года компания Accenture совместно с Microsoft работает над инициативой ID2020, и основное внимание уделяется именно технологиям цифровой идентификации.
Инициатива направлена на удовлетворение потребностей почти миллиарда людей, которые не имеют "возможности подтвердить свою личность любым общепризнанным способом", а также на устранение недостатков в области безопасности и непрактичности традиционных методов подтверждения личности. У IBM также есть своя собственная служба цифровых учетных данных на основе блокчейна.
При этом огромное количество блокчейн-стартапов и финтех-компаний также нацелены на управление цифровыми идентификационными данными. Один из них, который в последние месяцы привлек внимание многих журналистов, - WorldCoin, криптовалютный проект, основанный на технологии сканирования радужной оболочки глаза. На момент написания статьи WorldCoin уже собрал сканы сетчатки глаза более чем двух миллионов пользователей.
Вот некоторые из преимуществ, которые призваны обеспечить платформы управления цифровыми идентификаторами:
- Самостоятельная идентичность
Управление идентификацией традиционно предполагает передачу частными лицами контроля (а иногда и права собственности) над своими идентификационными данными централизованным третьим лицам, таким как правительства и финансовые учреждения.
И наоборот, системы на основе блокчейна позволяют реализовать концепцию самосуверенной идентичности (ССИ). Она переносится в различные системы и институты и позволяет человеку сохранять полный контроль. SSI работает по принципу минимального раскрытия информации. Например, если от человека требуется подтвердить дату своего рождения, он по умолчанию не обязан раскрывать весь паспорт, который также раскрывает ряд других личных данных.
- Контроль и согласие
Используя систему на основе блокчейна, пользователи могут сохранять прямой контроль над тем, как они передают свои данные, не прибегая к помощи третьих сторон, когда они хотят внести изменения или отозвать согласие.
- Быстрая верификация
Системы верификации идентификационных данных Blockchain обычно используют цифровые подписи и пары открытых/закрытых ключей. Таким образом, удостоверения личности могут быть проверены быстро, без использования бумажных документов или сторонних систем проверки.
- Децентрализация
Природа блокчейн-систем заключается в том, что данные распределяются по узлам, а не хранятся на центральных серверах, которые уязвимы для взлома, простоев и сбоев в работе системы.
- Прослеживаемость
Системы блокчейн разработаны таким образом, чтобы быть устойчивыми к кражам и мошенничеству. Данные, записанные в блокчейн, сохраняются навсегда и не могут быть изменены в случае компрометации одного сервера.
- Снижение затрат
Многие технологии blockchain разрабатываются с учетом экономии средств. Например, компания Ripple (известная своим токеном XRP) целенаправленно работает с устоявшейся сетью SWIFT, предлагая безопасные и быстрые трансграничные платежи.
При управлении идентификационными данными происходит значительное повторение процессов, что влечет за собой финансовые последствия как для отдельных пользователей, так и для обслуживающих их организаций. Это может означать прохождение множества однотипных процедур проверки личности, а также предоставление одних и тех же документов третьим лицам.
Сборка
Как же все это выглядит в реальности и как это поможет небанковским пользователям?
Широкое видение, над которым работают многие компании, предполагает использование цифровых идентификаторов на основе технологии blockchain, совместимых между собой и пригодных для использования в разных странах и на разных платформах. Теоретически человек может один раз пройти необходимые проверки на соответствие требованиям, а затем использовать свой цифровой идентификатор для открытия счетов и использования различных сервисов.
Хотя многие компании приближаются к этой цели, все еще существуют проблемы, которые необходимо преодолеть.
Проблемы, на которые приходится ориентироваться
Управление цифровыми идентификационными данными на основе технологии блокчейн сталкивается с рядом серьезных препятствий, среди которых не последнее место занимают фрагментация рынка и сложности, связанные с соблюдением нормативных требований в разных странах.
Ключевой задачей для смежных предприятий является реализация преимуществ управления цифровыми идентификационными данными и одновременное решение проблем, связанных с соблюдением нормативных требований. Вопросы, связанные с "знанием своего клиента" (KYC), противодействием отмыванию денег (AML) и другими законодательными актами, являются сложными и часто зависят от конкретной страны, что не способствует тому, что власти часто "сдвигают посты", когда речь заходит об их требованиях.
Трудно игнорировать и характер Дикого Запада для рынка блокчейн. Несколько стартапов, заявленных в Интернете как предоставляющие услуги идентификации на основе блокчейна, уже закрылись. К сожалению, управление цифровыми идентификационными данными - это тот вид блокчейн-бизнеса, который не застрахован от мошенничества и "вырывания ковров".
В ближайшие годы практически наверняка несколько фирм станут лидерами рынка. К счастью, децентрализованная природа blockchain означает, что они не должны превращаться в эрзац централизованных третьих лиц - это скорее противоречит цели!
В разных странах применяются различные подходы к продвижению идеи управления цифровыми идентификационными данными. Например, в Великобритании правительство разрешает провайдерам получать сертификаты, позволяющие проводить проверку цифровых идентификационных данных, которые могут использоваться в различных целях.
Блокчейн-решения, которые компании могут добавить к своему набору инструментов AML, уже существуют, но они в основном ориентированы на криптовалютный бизнес. Со временем они, вероятно, получат более широкое распространение и в других отраслях.
Нельзя не признать, что это сложная технология. Однако современные финтех-компании уже давно применяют трансграничный подход к ведению бизнеса и находят пути к клиентам, которые могут быть отброшены более традиционными организациями.
Хотя прогресс будет постепенным, управление цифровыми идентификационными данными может способствовать расширению доступа к финансовым услугам в различных контекстах, предоставляя людям, не имеющим банковских счетов, новые альтернативные способы доступа ко всему - от микрозаймов до возможностей работы в Интернете. Использование блокчейна также дает преимущества в плане конфиденциальности, скорости и безопасности.
Как именно это будет происходить, пока неизвестно. Но, поскольку к этой области присматриваются все - от IBM до начинающих стартапов, - можно с уверенностью говорить о постоянном росте числа интересных разработок.
Источник
