Миллиарды людей не имеют возможности реализовать свой экономический потенциал, поскольку у них нет подтвержденной личности и кредитной истории - часто в результате предвзятости традиционной финансовой системы и отсутствия данных в их распоряжении. Мировая индустрия потребительского кредитования объемом 10 млрд долларов США, которая лежит в основе глобального рынка задолженности домохозяйств объемом 55 трлн долларов США, созрела для разрушения, и рост технологий блокчейн предоставляет уникальную возможность для ее преобразования, особенно с внедрением децентрализованных финансов и токенов, привязанных к душе. 

Но что такое "жетоны души" и каковы последствия для тех, кто попал в ловушку так называемого "кредитного парадокса"?

Что такое душевные жетоны?

В документе 2022 года "Децентрализованное общество: Finding Web3`s Soul", авторами которого являются Э. Глен Вейл из Microsoft, Пуджа Олхавер из Flashbots Ltd. и Виталик Бутерин из Ethereum Foundation, в качестве решения многих проблем, стоящих перед децентрализованным вебом, была предложена концепция токенов, связанных с душой (SBTs). 

Согласно документу, токен soulbound - это новый непередаваемый, публично проверяемый цифровой токен, который может служить в качестве цифровой автобиографии или паспорта человека, представляя его официальные полномочия, членство, связи и другие личные вехи, которые являются уникальными, включая кредитные баллы. 

Поскольку токены soulbound майнятся и хранятся на блокчейне, они являются невоспроизводимыми цифровыми активами, обеспечивая криптографически защищенную и непередаваемую запись компонентов, составляющих личность человека. Хранясь в виртуальном кошельке, они обеспечивают децентрализованную идентификацию или устанавливают права доступа к различным услугам без необходимости предоставлять личные данные. 

Процесс, как это может работать, на самом деле довольно прост: Если вы хотите добавить новую часть информации (скажем, историю своей карьеры) в свой токен soulbound, вы отправляете транзакцию из своего кошелька. Добавленные данные будут храниться в публичной бухгалтерской книге, чтобы все стороны могли их видеть. Если кто-то позже обнаружит, что с этой информацией что-то не так - например, если он обнаружит, что некоторые школы были исключены из-за неактуальности базы данных - он сможет отправить другую транзакцию, пересматривающую или исправляющую эту информацию в режиме реального времени, а не в один момент времени, когда все было правильно (как сейчас работают кредитные бюро).

Это означает, что нет ограничений на то, сколько раз кто-то может обновлять свой привязанный к душе жетон или расширять содержащиеся в нем детали. Это особенно полезно для концепции децентрализованного кредитного скоринга, поскольку они обновляются в режиме реального времени, предоставляя точные и объективные данные, не требуя от человека делиться личной информацией. 

Текущее решение для предоставления кредитов физическим лицам использует централизованную систему для отслеживания того, какая часть кредитного рейтинга должна быть присвоена человеку на основе его доходов и сбережений, а также заранее установленных факторов риска, которые могут быть устаревшими или откровенно необъективными. Процесс создания токенов soulbound будет полностью децентрализован, и это позволит людям легко получать доступ к своим финансовым данным и обмениваться ими с другими людьми, чтобы получать кредиты или другие формы финансовой поддержки от третьих лиц без необходимости проходить через традиционные банки или кредиторов.

Как "кредитный парадокс" сдерживает бедных 

Кредитный парадокс" - это реальная проблема, которая возникает, когда люди, не имеющие доступа к банковским услугам, хотели бы занять деньги, но не имеют доступа к кредиту. Очень часто люди, которые больше всего нуждаются в кредите, имеют меньше всего шансов его получить. Кредитный парадокс состоит из четырех частей:

  • Человек не может подтвердить свою личность и благонадежность;
  • Отсутствие данных о человеке (или его сделках);
  • Кредиторы дискриминируют человека из-за исторических, предвзятых предположений;
  • Человек не имеет доступа к банкам и финансовым учреждениям.

Токены Soulbound меняют эту ситуацию, поскольку они не зависят от какого-либо центрального источника данных. Кредитоспособность токена может быть оценена количественно на основе его происхождения и использования, без необходимости знать что-либо о человеке, который его использует. Это делает токены soulbound доступными для всех и разрушает барьеры между странами.

SBT могут быть использованы для создания и размещения кредитного профиля физического лица. Токены также могут предоставлять эту информацию кредиторам, так что им не придется полагаться на устаревшие методы определения того, стоит ли вам давать деньги в долг. И если вы сможете доказать свою кредитоспособность с помощью жетона, привязанного к душе, у кредиторов не будет причин не дать вам денег. Благодаря постоянному кредитованию и погашению кредита кредитный рейтинг растет, а все записи проверяются через блокчейн. 

Привлекательность криптовалют для взрослых, не пользующихся банковскими услугами 

Децентрализованные финансы (DeFi) - это новый вид финансовой технологии, основанный на блокчейне, который обеспечивает безопасные распределенные бухгалтерские книги, прозрачные, неизменяемые (не могут быть изменены) и проверяемые любым человеком.

При централизованном финансировании деньги хранятся в учреждениях, таких как банки, которые выступают в качестве доверенной третьей стороны, обеспечивающей перемещение денег между сторонами, но при этом каждая точка соприкосновения обычно обходится пользователю в комиссию за обслуживание. DeFi бросает вызов этой системе, обеспечивая доверие и прозрачность и расширяя возможности частных лиц с помощью одноранговых услуг, устраняя посредников и их комиссии, позволяя деньгам перемещаться мгновенно. Любой человек, имеющий подключение к Интернету, может использовать DeFi, что делает его потенциальным игровым инструментом для тех, кто не имеет банковских кредитов. 

Но, несмотря на это, DeFi остается недоступной для большинства людей во всем мире. Это связано с высоким уровнем залога, который требуют криптокредиторы, и с недоверием к экосистеме. Но новые типы кредитных моделей пытаются решить эту проблему.

Компании пытаются реализовать обещание блокчейна и децентрализованных финансов, обеспечивая архитектуру доверия, необходимую для разблокирования капитала для миллиардов людей, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам. Снижая барьер для входа с помощью надежных кредитных оценок, эти новые решения позволяют людям получить доступ к капиталу без необходимости предоставлять непосильное количество залога. При наличии только телефона и подключения к Интернету, DeFi, по мнению Всемирного банка, "имеет потенциал стать технологией скачка, позволяющей малообеспеченным слоям населения обойти традиционное финансирование и получить доступ к цифровым услугам и активам, ранее недоступным".

Поэтому неудивительно, что существует сильная корреляция между развивающимися странами, где проживает большинство небанковского населения, и глобальным принятием цифровых валют. Вьетнам, Филиппины, Украина и Индия являются лидерами по внедрению криптовалют, согласно Индексу внедрения криптовалют 2022 года, а США, занимающие пятое место, являются единственной западной страной в списке 14 лучших. 

Для создания новых банковских и кредитных возможностей цифровая идентификация лежит в основе использования технологий блокчейн, чтобы привязанные к душе токены можно было навсегда закрепить за этими идентификаторами. Децентрализованные идентификаторы (DID) - это тип доказательства нулевого знания, который поддерживает верифицируемые полномочия без необходимости предоставления личных данных. Используя такую технологию, люди могут делиться реальными данными для улучшения своей кредитной оценки, сохраняя при этом безопасность и конфиденциальность, в отличие от традиционных систем кредитного скоринга, которые собирают данные пользователей. 

Этические и практические проблемы

Однако, как и при любом обсуждении идентификации, данных и безопасности, если индустрия начнет принимать токены, связанные с душой, каковы будут этические и практические проблемы?

Во-первых, существует много разных типов жетонов души, и они будут использоваться для разных целей. Мы не можем сказать наверняка, как рынок отреагирует на эту новую технологию, но мы можем попытаться предугадать некоторые потенциальные проблемы, которые могут возникнуть.

Одной из областей, требующих внимания, является создание этического кодекса. Однако нелегко создать такой кодекс, с которым могли бы согласиться все заинтересованные стороны. Представители отрасли могут обсуждать различные вопросы, но на достижение консенсуса по поводу того, как эти вопросы должны решаться, могут уйти годы. Создание такой структуры потребует преодоления многих политических и культурных барьеров.

Любой этический кодекс должен также отражать децентрализованную природу Web3 и быть глобальным, прозрачным и открытым, основанным на принципах конфиденциальности и справедливости, а также на принципах согласия, подотчетности и ответственности.

Еще одной проблемой является трансграничный обмен данными - необходимость заключения соглашений между странами, чтобы они могли обмениваться информацией друг с другом без ограничений доступа (таких как те, которые налагаются европейским Общим регламентом по защите данных). Международное сотрудничество имеет решающее значение, если мы хотим, чтобы эта новая система работала достаточно хорошо, чтобы каждый получил выгоду от участия в ней.

Душераздирающий кредит NFT

Технология продвинулась настолько, что теперь можно чеканить кредитные профили как кредитные НФТ. Кредитный НФТ - это неизменяемое и проверяемое представление кредитного профиля человека, которое позволяет ему управлять своей финансовой идентичностью, оценивать и создавать персональный кредитный рейтинг на основе объективных данных. Кредитная НФТ может позволить пользователям получить доступ к кредитам с низким или нулевым залогом, более выгодным сделкам или уникальному опыту.

И хотя блокчейн является отличным источником непредвзятых данных, альтернативные кредитные баллы также могут быть объединены с реальными данными, чтобы настроить модели риска для децентрализованных приложений. Примером тому может служить Бразилия, где новая программа CreDA Credit4Good использует данные воздушного наблюдения с географической привязкой и поведенческие данные в сети для создания кредитных профилей и обеспечения предпочтительных ставок кредитования для сельских фермеров страны.  

Преобразование будущего кредитного ландшафта

Перед нами, как отраслью, открываются огромные возможности. Мы можем использовать мощь технологий, чтобы сделать наш мир лучше и решить некоторые из его самых насущных проблем. Но для создания новых решений будущего потребуется взаимодействие и сотрудничество между всеми игроками в этом пространстве - от правительств, банков до финтех-стартапов. Новая кредитная модель "Кредит 3.0" разрабатывается именно с этой целью: создать экосистему, в которой каждый сможет участвовать на справедливых условиях, независимо от его происхождения или уровня опыта работы в отрасли. Но крайне важно, чтобы мы также сотрудничали вокруг этического кодекса поведения, включающего такие принципы, как прозрачность и подотчетность.

Приходится преодолевать множество трудностей. Но нет сомнений, что будущее кредитования за технологией блокчейн, а вместе с ней и за возможностью создать лучшую систему, которая будет работать для всех, а не только для банков или рейтинговых агентств.

Поскольку мир движется в новую эру цифровых технологий, построенных на блокчейне, токены soulbound могут стать паспортом мира к более инклюзивной, беспристрастной и безопасной финансовой реальности. Давайте приступим к работе!

Источник