Поскольку рынок криптовалют движется в сторону и на фоне усиливающегося оттока стейблкоинов, этот сектор остается жизненно важным спасательным кругом для многих, отправляющих деньги близким, уклоняясь при этом от чрезвычайно высоких комиссий, которые со временем могут изменить жизнь.
Растет распространение криптовалютных переводов, и низкая волатильность, наблюдаемая в этой сфере в течение последних нескольких месяцев, может быть просто тем плюсом, который побуждает все больше людей переходить от простых зрителей к активным пользователям, используя истинный потенциал этого финансового направления.
По сравнению с традиционными методами денежные переводы в криптовалюте имеют многочисленные преимущества, в том числе более быстрое время обработки, более низкие транзакционные издержки и большую прозрачность. В беседе с Cointelegraph Брендан Берри, руководитель отдела платежных продуктов Ripple, отметил, что как для фиатных денег, так и для криптовалют, основными принципами успеха платежей являются «скорость, низкие затраты на расчеты, безопасность и надежность».
Берри отметил, что с макроэкономической точки зрения существующие внутренние платежные системы работают «относительно хорошо», но сталкиваются с трудностями при осуществлении трансграничных платежей. Берри добавил:
«Не существует никакого третьего лица или глобального центрального банка, поэтому мир создал эту сложную систему корреспондентских банковских операций, которая является дорогостоящей, подверженной ошибкам, медленной и оставляет триллионы долларов в заблокированном капитале».
Он сказал, что денежные переводы стали спасательным кругом для миллионов людей во всем мире и могут быть значительно улучшены с помощью новых технологий, таких как криптовалюта и блокчейн. По данным Всемирного банка, в 2022 году денежные переводы выросли на 5% и достигли $682 млрд.
Берри добавила, что высокая стоимость денежных переводов — от 5% до 7% по всему миру — и их медленная скорость обременяют миллионы семей. Он заявил, что глобальная экономика «может показаться постоянно действующим глобальным рынком, но традиционные финансы по-прежнему работают по графику с 9 до 5, с понедельника по пятницу».
Сокращение высоких затрат
По оценкам Всемирного банка, средняя глобальная стоимость отправки 200 долларов США составляет 6,5% — огромная сумма для семей, живущих на 200 долларов США или меньше в месяц.
В беседе с Cointelegraph представитель Coinbase заявил, что независимо от того, пользуются ли потребители банками, операторами денежных переводов или почтовыми отделениями, влияние комиссий на их денежные переводы огромно: от 10,8% в банках до 5,5% в почтовых отделениях.
Представитель добавил, что средняя ставка комиссии в США составляет 6,18%, а это означает, что каждый год американцы в среднем тратят «около 12 миллиардов долларов на комиссию за денежные переводы». Они добавили:
«Криптовалюты, такие как Биткойн или Эфир, могут значительно сократить стоимость отправки денег по всему миру примерно на 96,7% по сравнению с нынешней системой. Отправка Биткойна на другой кошелек стоит в среднем 1,50 доллара за транзакцию, а Эфир стоит в среднем 0,75 доллара за транзакцию».
Однако стоит отметить, что проблемы безопасности, связанные с хранением криптовалют, остаются для многих сдерживающим фактором для входа в эту сферу, поскольку управление закрытыми ключами криптовалютного кошелька может быть проблемой, особенно для тех, кто менее технически подкован. Вдобавок ко всему, защита потребителей, предлагаемая традиционной финансовой системой, может оставить некоторых в покое, несмотря на высокие комиссии.
Coinbase добавила, что временные затраты также значительны: расчет в среднем занимает от одного до 10 дней, а транзакции с криптовалютой занимают в среднем всего 10 минут.
Вдобавок к этому, представитель Circle — фирмы, стоящей за стейблкоином USD Coin (USDC), — сообщил Cointelegraph, что ключевой особенностью денежных переводов на основе блокчейна является «доступность и инклюзивность, требующие только телефона и подключения к Интернету для перевода средств через границы и по низкой цене».
Более того, Лесли Чавкин, руководитель отдела политики Stellar Development Foundation, некоммерческой организации, поддерживающей сеть Stellar, сообщила Cointelegraph, что для денежных переводов, отправляемых через блокчейн, предварительные данные от «небольшого пилотного проекта с ограниченным охватом, ориентированного на Соединенные Штаты в Колумбию». «Платежный коридор» показал, что комиссии составляют половину от комиссий, выплачиваемых за традиционные денежные переводы.
Недавнее: От платежей к DeFi: более пристальный взгляд на развивающуюся экосистему стейблкоинов
По словам Чавкина, по мере расширения транзакций в сети комиссии за денежные переводы могут снизиться еще больше, что еще больше увеличит их преимущества. Павел Матвеев, соучредитель и генеральный директор Wirex, рассказал Cointelegraph, что им не нужно проходить через многочисленных посредников.
Несмотря на свои преимущества, денежные переводы в криптовалюте не так широко распространены, как можно подумать. Во-первых, простота использования не обеспечивает массового внедрения, в то время как волатильность рынка криптовалют удерживает многих в стороне.
Преодоление фундаментальной неэффективности
Берри из Ripple сказал, что доступность и удобство для пользователя являются «важнейшими компонентами для массового внедрения денежных переводов в криптовалюте».
По его словам, пользовательский опыт является проблемой для отрасли, но, возможно, ее легче всего решить. Он добавил, что устаревшие платежные решения могут показаться более удобными для пользователя благодаря использованию современных интерфейсов, «которые незначительно улучшают качество обслуживания клиентов, что создает иллюзию прогресса», в то время как на самом деле «основная инфраструктура практически не улучшилась». это лежит в основе нашей глобальной финансовой системы, которая в конечном итоге приведет к настоящему прогрессу и, как следствие, к улучшению пользовательского опыта».
Тем не менее, Брендан признал, что, хотя криптовалюты могут быть быстрее и дешевле для отправки средств, «успешное решение по денежным переводам должно также помочь клиенту вывести средства в валюте по их выбору». Добавил он:
«Возможность пользователей переводить стоимость из бумажных денег в криптовалюту или наоборот исторически была проблемой как на индивидуальном, так и на корпоративном уровне. рамповых решений мало».
Действительно, необходимо учитывать затраты, связанные с существующей криптовалютной инфраструктурой и тем, как она взаимодействует с традиционной финансовой системой. Хотя получение криптовалютной транзакции может быть быстрым и дешевым, оплата криптовалютой не так проста.
Комментируя ситуацию для Cointelegraph, Геро Писков, менеджер по картам и платежам на платформе цифрового богатства Yield App, сказал, что в «регионах, где процветают денежные переводы в криптовалюте, доступность и UX [пользовательский опыт] действительно являются препятствиями, которые препятствуют более широкому внедрению».
Часто решение включает конвертацию криптовалют в бумажную валюту, что может повлечь за собой дополнительные транзакции, торговые комиссии и потенциальные комиссии за снятие средств. Однако конвертация в бумажную валюту может оказаться более сложной задачей, чем должна быть, особенно в регионах, где ликвидность криптовалюты в бумажную недостаточно значительна, чтобы не усложнять процесс.
В беседе с Cointelegraph представитель Binance заявил, что Global Findex 2021 Всемирного банка показывает, что 42% взрослых в Латинской Америке и странах Карибского бассейна по-прежнему не имеют доступа к банковскому счету, причем этот сегмент составляет 24% от общей численности взрослого населения.
Криптовалютные решения, по словам представителя, имеют «потенциал заполнить этот пробел, а также сократить время и затраты на финансовые транзакции для людей, которые уже участвуют в традиционной системе».
В странах, где возможна оплата криптовалютой с помощью того или иного решения, пользователи могут подвергаться повышенному спреду, о котором они могут не подозревать, а также волатильности рынка криптовалют. Такая волатильность может полностью свести на нет преимущества меньшей оплаты за саму транзакцию.
Представитель Binance добавил, что основная цель блокчейна и криптовалют — упростить весь процесс для пользователей; следовательно, игроки отрасли «прилагают значительные усилия и ресурсы к инновациям и совершенствованию своей платформы с учетом опыта пользователей».
Однако они отметили, что, учитывая зарождение технологии блокчейна, все еще есть люди, не обладающие техническими знаниями для эффективной обработки криптовалютных транзакций. Представитель сказал:
«Одним из появившихся решений стали бы услуги ликвидности на определенных блокчейнах. Эти международные поставщики услуг криптовалютной ликвидности облегчают перевод денег из одной страны в другую, при этом криптовалюты действуют как мост».
Представитель Binance пояснил, что в этих службах ликвидности на основе блокчейна отправитель будет переводить деньги в своей местной валюте, а получатель будет получать их в своей местной валюте. По их словам, такая услуга сделает процесс сложным и практически мгновенным для пользователей любого уровня подготовки.
Упрощение денежных переводов и значительное снижение их стоимости чрезвычайно важно, особенно для людей, теряющих от 5% до 10% денег, которые им необходимы для выживания на комиссионных. Это означает, что денежные переводы фактически стали вариантом использования цифровых активов, как отметил представитель Circle, который говорил с Cointelegraph и добавил, что криптовалюта расширяет доступ к финансовым услугам по всему миру.
Криптовалюта как инструмент сокращения бедности
По данным Всемирного банка, представитель Binance, по-видимому, подтвердил слова Circle, заявив, что денежные переводы являются «основным экономическим спасательным кругом для миллионов семей во всем мире и основным двигателем экономического роста развивающихся стран, общий объем которого в 2021 году составит 589 миллиардов долларов».
По мнению экспертов, с которыми беседовал Cointelegraph, криптовалюты улучшают жизнь людей, полагающихся на денежные переводы, благодаря многочисленным предлагаемым преимуществам. Одним из примеров, который указал нам Чавкин из Фонда звездного развития, является Феликс.
Félix — это платежная платформа на базе WhatsApp в Латинской Америке, которая позволяет пользователям отправлять деньги через чат-бота с искусственным интеллектом на популярной платформе обмена сообщениями Meta. По словам соучредителя и генерального директора платформы Мануэля Годоя, Феликс использует USDC в сети Stellar, чтобы сократить процесс денежных переводов до «секунд».
Чавкин отметил, что цифра, показывающая рост денежных переводов примерно на 5% в 2022 году, "представляет собой только зафиксированные транзакции; реальная цифра, скорее всего, значительно выше". Она заключила:
«Предоставление более быстрых, дешевых и доступных решений — это один из инструментов, который поможет сократить бедность и улучшить результаты. Сосредоточение внимания на денежных переводах в криптовалюте как на решении имеет решающее значение для обслуживания этих групп населения».
Генеральный директор Wirex Матвеев сказал Cointelegraph, что в ближайшем будущем может произойти еще больше, поскольку технологии развиваются, и ожидается, что сотрудничество с традиционными финансовыми учреждениями, а также нормативные изменения сделают денежные переводы в криптовалюте «еще более широко принятыми и эффективными».
Тем не менее затраты, связанные с повторным входом в систему бумажных валют, могут ограничить преимущества денежных переводов в криптовалюте. По мнению Берри из Ripple, затраты на конвертацию не обязательно могут повлиять на отправителей платежей, поскольку различные компании, поддерживающие платежи с использованием криптовалюты, имеют средства защиты, позволяющие избежать подверженности пользователей волатильности. С другой стороны, транзакции на основе блокчейна этого не делают.
Берри отметил, что операции на рынке Форекс также подвержены волатильности, при этом меньшие бумажные валюты более волатильны. Тем не менее, криптовалютное пространство хорошо известно своей волатильностью, что может удержать некоторых отправителей денег в традиционной финансовой системе, решая, что комиссии менее проблематичны, чем волатильность и проблемы, связанные с использованием криптовалюты для платежей.
Вдобавок ко всему, неопределенная нормативно-правовая среда, окружающая криптовалюты в различных юрисдикциях, только еще больше усложняет их внедрение в качестве решений для денежных переводов.
Журнал: Миллиардер из трущоб: невероятная история о Сандипе Нэйвале из Polygon, который превратился из грязи в князя
Денежные переводы в криптовалюте фактически революционизируют способы обмена ценностями людьми по всему миру, которые могут на них положиться, предлагая беспрецедентные преимущества по сравнению с традиционными системами, при этом криптовалютная сфера выступает маяком развития для тех, кто в настоящее время теряет часть своих денег из-за высоких комиссий за переводы. система, созданная десятилетиями.
Несмотря на то, что проблемы сохраняются, особенно с точки зрения пользовательского опыта и широкого внедрения, вероятно, нас ждет будущее, в котором денежные переводы в криптовалюте будут делать еще больше для борьбы с бедностью, добавляя новый вариант использования к классу активов, который уже помогает миллионам людей сохранять ценность.
Однако образованию и повышению осведомленности о криптовалюте еще предстоит пройти долгий путь, чтобы помочь денежным переводам в криптовалюте стать жизнеспособным долгосрочным решением, поскольку для безопасного регулярного использования этих активов необходимы специальные знания.
Источник
