Две мощные силы соревнуются за определение нашего финансового будущего. Это не Уолл-стрит против Мейн-стрит, демократы против республиканцев и даже не Китай против Запада.
Вместо этого то, как мы будем хранить, отправлять и тратить деньги в ближайшие годы, будет определяться одним из самых жестоких состязаний в истории: закрытые системы против открытых.
Правительства во всем мире должны выбрать, какую сторону они хотят поддержать. Примем ли мы справедливость, свободу и быстрость? Или придерживаться несправедливого, дорогостоящего и медленного подхода?
Чтобы понять линию разлома, протекающую через нашу глобальную финансовую систему, мы должны увидеть тектоническое столкновение, которое сформировало сам Интернет.
Четверть века назад энциклопедия Microsoft MSN Encarta была готова к доминированию. У него было широкое корпоративное распространение, мощный бренд и армия платных редакторов, обеспечивающих качественный контент. Но этого платного сада знаний больше нет. Ее 62 000 статей (только для подписчиков или клиентов) не могли конкурировать с моделью Википедии с открытым исходным кодом, которая теперь предоставляет каждому доступ почти к 7 миллионам статей.
Скорость, оперативность и инновации являются отличительными чертами открытых систем. То же самое относится и к прямому, непосредственному участию заинтересованных сторон. На протяжении всей истории открытые системы имели тенденцию вытеснять закрытые. Когда людям предоставляется выбор, они предпочитают свободное предпринимательство централизованному планированию, демократию династии и сети иерархии. Потребители тоже. Основная причина успеха Airbnb — это свобода выбора хозяев самостоятельно, а также мощная платформа, которую она предоставляет предпринимателям. Во время вашего последнего рейса вы стояли в очереди на стоянке такси в аэропорту или воспользовались услугами Uber или Lyft?
Открытость присуща Интернету. Когда исследователи разработали первые протоколы в 1974 году, они основывали их на совместимости и децентрализации. Открытые, общие научные открытия стали частью ДНК Интернета.
Результат? Благодаря тому, что предельные издержки распространения данных были сведены к нулю, информация процветала. Практически вся сумма человеческих знаний доступна бесплатно каждому жителю планеты.
Трудно переоценить, насколько это монументальное достижение. Однако проект Интернета остается незавершенным.
Потому что, несмотря на то, что сейчас данные перемещаются по всему миру безопасно, мгновенно и бесплатно, деньги этого не делают.
Вы бы подождали несколько дней и заплатили 10 долларов, чтобы отправить текстовое сообщение за границу? Что, если пользователи Gmail не смогут отправлять электронные письма пользователям Yahoo? Вы можете подумать, что система сломана.
Конечно, платежные приложения дают ощущение скорости. Но это все равно, что поставить поезд на магнитной подвеске на старую железную дорогу: балансы на счетах по-прежнему обновляются несколько дней. А пока попробуйте заплатить пользователю Zelle через Venmo.
Для основных финансовых услуг, таких как отправка денег близким на родину, банковские переводы и трансграничные платежи, высокие комиссии, длительные задержки и отсутствие доступа остаются нормой, а не исключением. В странах с безудержной инфляцией рабочие изо всех сил пытаются сохранить свою зарплату. Между тем, 1,7 миллиарда человек не имеют базовых банковских услуг.
Мы управляем экономикой XXI века на финансовых рельсах, построенных в 1970-х годах. У нас есть пункты оплаты и «лежачие полицейские», а не денежная супермагистраль.
Необходимость создания более открытой финансовой системы очевидна. Благодаря появлению технологии блокчейн это также осуществимо. Мы можем сделать перемещение денег таким же простым, безопасным и быстрым, как текстовые сообщения. Вполне возможно превратить каждое недорогое мобильное устройство в безопасную конечную точку оплаты, что значительно расширит доступность финансовых услуг.
Это революционное обещание сталкивается с двумя основными рисками.
Во-первых, это уродливый период юности технологии. Блокчейн был задуман как одноранговая сеть, которая могла бы взломать код вечной проблемы доверия контрагентов. Тем не менее, большая часть его миссии превратилась в крипто-казино.
Мы уже видели этот фильм. Ранний Интернет был помойкой спама и мошенничества; «www» означало «ожидание по всему миру». Но после краха доткомов возникла более зрелая группа новаторов, и когда коммутируемое соединение уступило место широкополосной связи, общественность начала рассматривать и использовать Интернет как жизненно важную общественную инфраструктуру.
Точно так же после осуждения Сэма Бэнкмана-Фрида за мошенничество шумиха, которую он олицетворял, уступила место более спокойной эпохе полезности. Цифровые активы в открытых публичных сетях блокчейнов снижают стоимость денежных переводов, доставляют устойчивую к коррупции гуманитарную помощь и делают трансграничные платежи такими же простыми, как трансграничные электронные письма.
Второй риск – это политический рефлекс, который превращает целенаправленный скептицизм в тотальное удушение. Открытые системы особенно уязвимы к этому явлению.
Любому, кто хочет запустить подкаст сегодня, нужен только микрофон и подключение к Интернету. Однако в зачаточном состоянии идея предоставления полномочий вещания миллионам людей пугала регулирующие органы; шли разговоры о необходимости получения лицензии Федеральной комиссии по связи. К счастью, открытая модель возобладала, и сегодня у нас есть процветающая экосистема подкастов.
Такая же напряженность наблюдается и в случае с технологиями блокчейна, а также с искусственным интеллектом и автономными транспортными средствами. Вместо того чтобы работать над тем, чтобы Соединенные Штаты стали мировым лидером в этих стратегически важных областях, некоторые вашингтонские политики предпочли бы их искоренить.
От появления самой демократии до блогов и блокчейна открытые системы всегда сопровождались как опрометчивыми обещаниями, так и серьезными рисками. Демократия беспорядочна; X (Twitter) часто обвиняют в том, что он не предпринимает достаточных усилий для борьбы с троллями, однако мало кто из нас мечтает о возвращении к монархии или монополии корпоративных СМИ.
Инновации, которые массово децентрализуют власть, на первый взгляд могут показаться пугающими. Но это также лежит в основе демократии и модернизации.
Чтобы максимизировать общественную полезность и минимизировать риск, нам следует осторожно подходить к открытым системам, особенно когда они затрагивают общественную безопасность или деньги людей.
Нашей целью должно быть укрепление, а не подавление формирующейся открытой системы финансов. Чтобы принести пользу миллионам людей, мы должны поддержать переход от пресловутого коммутируемого доступа к широкополосному доступу. Правительства могут помочь, настаивая на строгих стандартах защиты потребителей, борьбы с незаконными средствами и финансовой стабильности.
На протяжении всей истории открытые системы приносили огромные выгоды тем, кто их использовал. Устанавливая четкие и жесткие правила, обеспечивающие ответственные инновации, правительства могут помочь обеспечить светлое будущее открытой эволюции финансов.
Источник
