Страхование - это финансовый инструмент, который широко используется и часто считается само собой разумеющимся в развитом мире, но важно не забывать, что значительная часть населения мира все еще не имеет доступа к защите, обеспечиваемой базовыми страховыми продуктами.

Во всем мире около 4,7 миллиарда долларов США - или 60% населения мира - относятся к категории потребителей с низкими доходами, и только каждый пятый в этой группе имеет ту или иную форму страхования. Между тем, уровень проникновения страхования в Латинской Америке, Карибском бассейне, Азии, Океании и Африке в настоящее время составляет ничтожные 7%. Аналогичным образом, в сельском хозяйстве до 90% сельскохозяйственных потерь не застрахованы, что приводит к тяжелым последствиям для фермеров и их семей. Более того, только в 2020 году почти две трети из 268 миллиардов долларов США экономических потерь, понесенных в результате стихийных бедствий, не были застрахованы.

Эти цифры выглядят мрачнее, если учесть, что спрос на страхование никогда не был выше, чем за последние 18 месяцев, чему способствовали пандемия COVID-19 и недавние стихийные бедствия, вызванные изменением климата. Казалось бы, люди, которые больше всего нуждаются в страховке, испытывают трудности с доступом к ее льготам. Однако внедрение демократической модели страхования будет иметь большое значение для исправления этого дисбаланса.

Теперь новые технологии на основе блокчейнов открывают беспрецедентные возможности для демократизации мировой страховой индустрии. Использование децентрализованных автономных организаций (DAO) и децентрализованных сетей оракулов (DON), дополненных параметрическим страхованием, может предоставить уникальное решение растущей проблемы и помочь продвинуть отрасль в экономику Web 3.0.

Параметрическое и микрострахование

Продукты параметрического страхования, которые предлагают автоматические выплаты на основе статистических моделей для оценки данных, полученных из проверенных источников, могут стать важным первым шагом в повышении защиты от рисков в сообществе незастрахованных лиц. В отличие от своего традиционного аналога, параметрическое страхование не требует от специалиста по оценке убытков для количественной оценки ущерба и утверждения претензий, что значительно снижает операционные расходы для страховщика. Вместо этого процесс гораздо более объективен и автоматизирован - выплаты запускаются, когда происходит четко определенное событие.

В последнее время новаторы insurtech также начали использовать смарт-контракты, чтобы имитировать работу параметрического страхования. Эти контракты работают полностью децентрализованно в блокчейне, где все детали транзакции видны всем участвующим сторонам, в то время как они остаются закрытыми для любых манипуляций или фальсификации. Смарт-контракты будут выполняться только после того, как будет подтвержден страховой случай, что позволит воспользоваться множеством преимуществ, предлагаемых технологией блокчейн.

Микрострахование предлагает жизненно важный жизненный путь миллионам людей от Индии до Нигерии и от Боливии до Кении и может рассматриваться как расширение микрофинансирования, выступающее в качестве всеобъемлющей альтернативы традиционному страхованию с его сверхнизкими страховыми взносами. Это решение явно обслуживает значительную часть общества, которое традиционно не имело доступа к страхованию и представляет собой домохозяйства с низкими доходами и малоценными активами.

Новый взгляд

Блокчейны с криптовалютами, служебными токенами, невзаимозаменяемыми токенами (NFT), DAO, DON и другими инновационными новыми инструментами больше не связаны только с технологиями. Они сами по себе являются рынком, часто называемым децентрализованным финансированием (DeFi). Таким образом, для крупных традиционных страховых компаний вопрос больше не в том, хотят ли они использовать эту технологию, а в том, хотят ли они участвовать в этом рынке, который изобилует возможностями.

DON - это группа независимых оракулов блокчейна, которые поставляют данные в блокчейн. Они эффективно устраняют любую единую точку отказа в смарт-контракте, используя несколько входных данных, тем самым помогая обеспечить сквозную надежность и обеспечивая жизнеспособность ценных смарт-контрактов в средах с низким уровнем доверия.

DON и оракулы будут играть очень большую роль в предоставлении страховых смарт-контрактов высококачественными сертифицированными и безопасными данными, необходимыми для транзакций в сети. Естественно, чем больше данных становится доступным для смарт-контракта страхования, тем более точными могут стать полисы. Конечно, это улучшит отрасль в целом и может способствовать более точному регулированию в разных юрисдикциях. Тем временем регулирующие органы начнут ценить техническую уверенность, обеспечиваемую смарт-контрактами на блокчейне, и преимущества, которые это может дать регулируемой отрасли.

С развитием Интернета вещей (IoT) и увеличением числа подключенных устройств и датчиков, используемых для передачи данных оракулам, становятся доступны все более высококачественные наборы данных для подтверждения страховых случаев. Это позволяет эффективно разработать более точную политику, что часто приводит к значительному снижению цен для потребителя.

Оракулы блокчейнов также позволили смарт-контрактам пойти дальше, позволив им напрямую взаимодействовать со стандартными интерфейсами прикладного программирования (API) и инфраструктурой IoT. Это позволяет вводить данные, внешние по отношению к блокчейну, и выполнять смарт-контракты параметрического страхования без участия человека, при этом уменьшая опасения по поводу использования данных.

Блокчейн-сети и оракулы уже формируют основу для продуктов параметрического страхования во многих странах мира. Эти контракты активируются с использованием данных о погоде, доставленных оракулом от Национального управления океанических и атмосферных исследований (NOAA). Эта технология также может быть использована в других инновационных технологиях, таких как автоматическое страхование задержки рейсов, защита от ураганов, стихийных бедствий и страхование криптокошельков, среди прочего.

Развитие сообществ

DAO также могут способствовать созданию межгосударственных сообществ вокруг страховых полисов, облегчая обмен идеями, советами и новыми разработками полностью децентрализованным образом. В страховом секторе DAO, скорее всего, могут стать ценным инструментом для организации распределения рисков между несколькими участниками в сочетании со многими возникающими концепциями ставок.

Инвесторы могут, например, инвестировать в пул рисков, который обеспечивает необходимый капитал для покрытия определенных рисков, что может сделать совершенно новые источники капитала доступными для защиты недостаточно застрахованных. В последние годы DAO быстро продвинулись в современном обществе и могут легко внести свой вклад в быструю эволюцию множества отраслей.

Концепция DAO может потенциально потребовать от нас переосмысления самих основ традиционного корпоративного права, что также повлияет на страховую отрасль. Но для достижения этих результатов требуется сотрудничество как со стороны правительств, так и регулирующих органов. В то время как организации и компании требуют соблюдения нормативных требований для предотвращения незаконной деятельности, регулирующие органы также должны использовать передовые модели управления. Это будет стимулировать людей и компании к разработке инновационных продуктов, которые обеспечивают жизнеспособные решения реальных проблем. Эти технологии также помогут устранить определенные ловушки в централизованных системах, такие как, среди прочего, отсутствие прозрачности и несовпадение интересов.

Заглядывая в будущее

Согласно данным, предоставленным Gartner, индустрия блокчейнов, по оценкам, принесет 3,1 триллиона долларов США в новой стоимости бизнеса к 2030 году, а по оценкам Accenture, блокчейн на рынке страхования, как ожидается, вырастет с 64,5 миллиона долларов США в 2018 году до 1,39 миллиарда долларов США к 2023 году. Точно так же технология блокчейна позволит страховщикам имущества и от несчастных случаев (P&C) быстрее обрабатывать претензии и ускорять выплаты за счет использования автоматизированных смарт-контрактов, помогая им экономить более 200 миллиардов долларов США в год.

Учитывая неоспоримую потребность в том, чтобы миллиарды людей были включены в демократическую модель страхования, особенно с учетом разрушительных последствий изменения климата в глобальном масштабе, правительства и страховщики в равной степени должны принять эти новые технологии и перейти к децентрализованному страхованию. парадигма. DAO и DON действительно могут быть недостающим звеном в головоломке Web 3.0, которая продвинет страховую отрасль к новым и всеобъемлющим высотам.

Источник