Знай своего клиента: Будущее KYC в криптовалюте

Криптовалюты и правила "Знай своего клиента" (KYC) кажутся несчастливым браком - псевдонимность в ДНК цифровых валют не сочетается со старыми централизованными протоколами традиционных финансов, но совместное существование неизбежно для зреющей индустрии.

Напряжение никогда не проходит бесследно, но даже до того, как в последние месяцы рынок криптовалют потерпел крах, регуляторы явно перетягивали на себя одеяло, подталкивая устоявшиеся платформы к более строгим процедурам аутентификации и отсекая от рынка игроков с жесткими требованиями к конфиденциальности.

Соучредитель Cardano Чарльз Хоскинсон выразил популярное мнение представителей индустрии в Конгрессе США, заявив законодателям, что в настоящее время ни один регулятор не делает хорошей работы по обеспечению KYC и борьбы с отмыванием денег (AML). Но достигнет ли криптосообщество той технической и репутационной точки, когда оно получит возможность для более децентрализованной и более частной системы KYC?

От снимков паспорта до баз данных третьих лиц

Сегодня это трудно представить, но KYC - хотя он был стандартом для традиционной финансовой системы в течение нескольких десятилетий - только недавно стал функцией по умолчанию для крупнейших игроков в криптовалюте.

Например, Binance объявила о введении более строгой процедуры идентификации пользователей только в 2021 году после ряда юридических разногласий по всему миру. Излишне говорить, что существует еще огромное количество мелких бирж, которым удается ускользнуть от внимания регуляторов и игнорировать глобальный призыв к ужесточению KYC.

Но вряд ли все будет так гладко для тех, кто предпочитает использовать серую зону, и не только чрезмерная властность чиновников и силовиков угрожает существованию этого сегмента.

Давление растет как со стороны индивидуальных, так и институциональных новичков. Первые, хотя и не всегда знакомы с идеологическим наследием криптовалют, готовы обменять суверенитет на удобство на устоявшейся платформе. Вторые не решаются рисковать своими средствами, размещая их на недостаточно регулируемом рынке. Джастин Ньютон, основатель и генеральный директор Netki - крипто-ориентированной KYC-компании - объяснил Cointelegraph:

"Поскольку криптовалюты становятся массовыми, вполне вероятно, что подавляющее большинство пользователей предпочтет использовать сервисы, которые имеют хотя бы некоторые точки централизации. В реальном мире большинство людей ценят конфиденциальность и гражданские свободы, не будучи при этом ультралибералами. Когда перед ними стоит выбор между разумно регулируемой платформой и потенциально теневыми и непрозрачными альтернативами, большинство людей выберут первую".

В беседе с Cointelegraph Лиза Фридман, соучредитель и президент Quadrata - подразделения Spring Labs, занимающегося разработкой Web3-паспортов, - охарактеризовала неразвитость KYC в криптовалютах как проблему роста:

"Существует ряд финансовых учреждений с совокупными активами в триллионы, которые сегодня не могут участвовать в децентрализованном финансировании, потому что у них нет рамок, обеспечивающих соблюдение нормативных требований, или способов смягчения возможности смешения с "плохими акторами".

При всей своей аббревиатурной загадочности, KYC в криптовалютах работает довольно просто. Как правило, он включает в себя подтверждение личности щелчком паспорта и сравнение основных данных с государственными и частными записями, а также перекрестную проверку с другими предоставленными данными, такими как номер телефона или адрес электронной почты. Селфи с рукописной запиской также является распространенным требованием.

Более продвинутый подход, свойственный платформам кредитования или займов, включает в себя отслеживание децентрализованных активов или кредитного статуса клиента. Финансовые учреждения также обычно проверяют имя потенциального клиента по соответствующим санкциям и спискам политически значимых лиц (PEP). Определенные виды финансовых операций могут потребовать дополнительных шагов, например, проверки статуса аккредитованного инвестора.

Как можно меньше KYC - это не решение проблемы

Сочетание высокого давления со стороны регулирующих и правоприменительных органов и отсутствие единых международных стандартов способствуют общему напряжению вокруг KYC в быстро развивающейся отрасли.

Недавно: Продажи аппаратных криптокошельков растут на фоне борьбы с централизованными биржами

Генеральный директор Metal Pay Маршалл Хейнер сказал Cointelegraph, что криптоиндустрия во всем мире и близко не подходит к понятным стандартам электронного обмена данными между традиционными финансовыми учреждениями, таким как ISO20022. Ньютон согласен с этим, добавив, что отсутствие четких стандартов и свобода их интерпретации часто приводят к недобросовестному сокращению расходов со стороны участников рынка:

"Регулирующие органы предоставляют рекомендации и руководства, а компании интерпретируют эти рекомендации для своего бизнеса. Это приводит к несогласованности в отрасли и в некоторой степени естественному эффекту, когда компании стремятся проводить как можно меньше KYC, чтобы снизить затраты, а также уменьшить трение при приеме на работу".

Такое положение дел не может продолжаться долго, учитывая стремление отрасли объединиться с традиционной финансовой системой или даже разрушить ее, а также увеличить масштабы за счет привлечения институциональных инвесторов.

На первый взгляд, мяч находится на стороне регуляторов, которые постепенно переходят к созданию некой целостной структуры или, по крайней мере, нескольких крупных структур - например, к регулированию рынков криптоактивов в Европейском союзе или "криптозакону" Ламмиса-Гиллибранда в США.

Несмотря на то, что переход от эры без разрешения к ранним криптовалютам, безусловно, вызывает серьезную тревогу среди крипто-евангелистов, здесь есть очевидный беспроигрышный потенциал. Ирония ситуации, пояснил Фридман, заключается в том, что нераскрытие каких-либо данных фактически ограничивает диапазон потенциальных случаев использования и возможность получить вознаграждение за создание прочной репутации. Помимо существенной связи между хорошей и прозрачной кредитной историей и возможностью использовать более эффективные с точки зрения капитала решения, некоторые недооценивают слишком реальные риски, считает она:

"Как показали последние события на криптовалютных рынках, ряд участников, возможно, недооценивают существующие риски. Конструктивная нормативная база могла бы помочь управлять такими рисками".

Проверяемые учетные данные, ZKP и KYC на цепочке

Хорошей новостью является то, что в отрасли нет недостатка в инновационных решениях, которые можно было бы предложить для преодоления разрыва между нормативными требованиями и стремлением пользователей к конфиденциальности. Одним из них являются верифицируемые учетные данные - открытый стандарт для цифровых учетных данных, которые используют легко проверяемую цифровую подпись. Такая подпись объединяет человека (владельца), эмитента и верификатора в своеобразный треугольник, где первому не нужно напрямую предоставлять конфиденциальные данные каждой организации, с которой он взаимодействует. Эта технология уже привлекла внимание медицинского сектора, который столкнулся с новыми проблемами во время пандемии COVID-19.

Другой перспективной концепцией является доказательство нулевого знания - протокол, с помощью которого процесс цифровой аутентификации может быть облегчен без использования паролей или других конфиденциальных данных. Существуют примеры платформ самосуверенной идентификации, которые позволяют стороннему персоналу (например, правоохранительным органам) определить, есть ли у человека действительные водительские права, не сообщая ему ничего, кроме своего идентификационного номера. Более знакомым криптосообществу примером использования является Zcash (ZEC), в которой используется специальная итерация доказательств нулевого знания, позволяющая внутренним транзакциям оставаться полностью зашифрованными и при этом проверяться в соответствии с правилами консенсуса сети.

И, конечно, существует ряд решений для KYC на цепочке. Quadrata стремится защитить конфиденциальные данные клиентов и сохранить псевдонимность на цепочке, позволяя при этом развиваться криптоэкосистеме, в большей степени ориентированной на соблюдение нормативных требований. Можно по-прежнему иметь псевдонимную личность, которая не будет открыта никому без соответствующих полномочий, и при этом привязать реальную личность к тем местам, которые имеют значение, считает Хейнер, который работает над децентрализованной идентификацией (DeID) с блокчейном Proton:

Недавно: Как Metaverse может произвести революцию в индустрии моды

"Если я не могу заглянуть на ваш банковский счет, почему я должен иметь возможность заглянуть на ваш криптовалютный счет? Мы работаем над совместимой конфиденциальностью, которая придет в блокчейн Proton, мы видим в этом будущее для криптовалют. Безопасность, приватность, соответствие требованиям".

В конце концов, не только KYC должен изменить криптоиндустрию, но и наоборот. Становясь все более ориентированными на конфиденциальность и владение данными, потребители стимулируют спрос на варианты, которые позволят конечным пользователям уверенно совершать сделки, зная, что их идентификационные данные не подвергаются риску. Как отметил Ньютон с ноткой оптимизма: