Концепция кредитования и заимствования стара, как само время. Что касается финансов, в то время как у некоторых людей их более чем достаточно для себя, другим едва хватает, чтобы прожить. Пока существует этот дисбаланс в распределении финансов, всегда будет потребность занимать и желание давать взаймы.

Кредитование предполагает выдачу ресурса в кредит с условием его возврата в оговоренный период времени. В этом случае такими ресурсами будут деньги или любой финансовый актив.

Кредитором может быть физическое лицо, финансовое учреждение, фирма или даже страна. Как бы то ни было, кредитору часто требуется своего рода гарантия того, что его ресурсы будут возвращены ему в оговоренное время.

Определенные критерии позволяют заемщику взять кредит. Среди них отношение долга к доходу заемщика (DTI), которое измеряет сумму денег из их дохода, направляемую на ежемесячное обслуживание долга, стабильную занятость, стоимость залога и фактический доход.

Кредитный рейтинг играет решающую роль в кредитовании

Как правило, большинство финансовых учреждений и фирм в большей степени полагаются на кредитный рейтинг заемщика, чем на вышеупомянутые критерии.

Следовательно, кредитные баллы, безусловно, являются самым важным фактором при определении того, следует ли предоставлять кредит заемщику. В мире финансового дисбаланса, когда кредиты быстро становятся необходимыми, особенно из-за недавних экономических трудностей, ожидается, что отдельные лица, учреждения и даже правительства будут поддерживать свои кредитные рейтинги как можно более благоприятными.

Эти рейтинги или баллы могут быть присвоены отдельным лицам, фирмам или правительствам, желающим взять кредит для покрытия дефицита. Неуплата кредита в оговоренное время, как правило, оказывает негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, что затрудняет получение им другого кредита в будущем.

Что касается правительств, то они, вероятно, столкнутся с суверенным кредитным риском, который представляет собой потенциальную возможность неплатежа правительства по выплате взятого кредита. Согласно данным из Википедии, Сингапур, Норвегия, Швейцария и Дания соответственно занимают первое-четвертое место среди наименее рискованных стран для кредитования.

Недавние: Потенциал майнинга криптовалюты в Грузии: что движет ростом в отрасли?

Традиционный кредитный рейтинг едва ли идеален

Как бы просто это ни звучало, концепция кредитного рейтинга далека от совершенства, в значительной степени из-за ее централизованного характера.

Кредитные рейтинги присваиваются учреждениями, обычно называемыми кредитными бюро. Кредитный рейтинг физических лиц может быть проведен такими агентствами, как Transunion, Experian и Equifax. Компании и правительства, вероятно, будут оцениваться такими фирмами, как Moody`s и S&P Global, и это лишь некоторые из них.

В то время как кредитные бюро прилагают все усилия для максимально прозрачной оценки кредитоспособности заемщиков, имели место многочисленные случаи неадекватных оценок из-за таких проблем, как сокрытие существенной информации, статическое изучение, введение в заблуждение и человеческая предвзятость.

В недавней статье Димитар Рафаилов, доцент Болгарского экономического университета в Варне, подчеркнул важность адекватного и прозрачного кредитного рейтинга.

Однако Рафаилов отметил, что кредитные бюро усмотрели неадекватность в этих рейтингах, и такие недостатки «усилили негативные последствия мирового финансового кризиса, порождая дополнительные систематические риски». Он указал, что ошибки, допущенные кредитными бюро при традиционном кредитном рейтинге, часто вызваны «бизнес-моделями, конфликтами интересов и отсутствием или неэффективным регулированием их деятельности».

Патентная потребность в децентрализации

Появление технологии блокчейна произвело революцию во многих секторах, особенно в финансовом секторе. Децентрализованные финансы (DeFi), как продукт развивающейся технологии, открыли возможность предоставления финансовых услуг с помощью одноранговой (P2P) системы, устраняя идею посредника или центрального органа.

Децентрализованный кредитный скоринг относится к идее оценки кредитоспособности заемщика с использованием данных в сети, а иногда и вне сети, без необходимости в посреднике. Оценка выполняется на блокчейне, управляемом компьютерной системой P2P без какого-либо центрального органа или точки контроля. Более того, децентрализованный кредитный рейтинг стирает с лица земли традиционные кредитные бюро.

Джилл Карлсон, инвестиционный партнер Slow Ventures, подчеркнула важность децентрализованной формы оценки кредитоспособности. В статье 2018 года она отметила, что «решения для децентрализованного кредитного скоринга, таким образом, могут быть экстраполированы на более крупные системы идентификации, которые не полагаются на единый центральный орган», далее заявив, что проблемы, возникшие из концепции централизованного кредитного скоринга, «устранены. был более глубоко прочувствован, чем когда-либо в прошлом году», — цитирует взлом Equifax в 2017 году.

В 2017 году у гиганта кредитных рейтингов Equifax была брешь в системе безопасности, вызванная четырьмя китайскими хакерами, которые скомпрометировали данные 143 миллионов американцев.

Антонио Тренчев, бывший член Национального собрания Болгарии и соучредитель кредитной платформы Nexo, сказал Cointelegraph, что кредитные рейтинги, особенно составляемые центральными властями, более проблематичны, чем основанные на решениях.

Тренчев хвастался тем, как его платформе удалось исключить кредитные рейтинги с помощью «Мгновенных крипто-кредитных линий и карты Nexo».

«В этой утопической среде заимствования, которую мы надеемся создать, кредитные рейтинги будут редкостью, и когда они будут использоваться, они будут децентрализованными и справедливыми».

Превращение в реальность

Два года назад протокол блокчейн-кредитования Teller привлек 1 миллион долларов в рамках начального раунда финансирования под руководством венчурной компании Framework Ventures для включения традиционных кредитных рейтингов в DeFi.

Хотя это был первый в своем роде децентрализованный мир, ожидается, что кредитные рейтинги помогут решить проблему чрезмерного обеспечения, которая мешала кредитованию в DeFi, и при этом убедиться, что подходящие заемщики получат то, что заслуживают.

В ноябре прошлого года Credit DeFi Alliance (CreDA) официально запустил службу кредитного рейтинга, которая будет определять кредитоспособность пользователя с помощью данных из нескольких блокчейнов.

CreDA был разработан для работы с CreDA Oracle путем оценки записей о прошлых транзакциях, выполненных пользователем в нескольких блокчейнах, с помощью ИИ.

Когда эти данные анализируются, они превращаются в невзаимозаменяемый токен (NFT), называемый кредитным NFT (cNFT). Затем этот cNFT используется для оценки стимулов или ставок, характерных для данных пользователя, когда пользователь хочет заимствовать средства из протокола DeFi.

Более того, CreDA был создан для работы с различными блокчейнами, включая Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum и другими, несмотря на то, что он построен на Ethereum-2.0.

Недавно протокол кредитования P2P RociFi labs заключил начальное финансирование в размере 2,7 млн ​​долларов в партнерстве с фирмой по управлению активами GoldenTree, инвестиционной фирмой Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo и LD Capital. Это направлено на расширение кредитных рейтингов в сети для децентрализованных финансов.

Более того, RociFi работает, используя данные в сети и искусственный интеллект в дополнение к идентификационным данным с децентрализованных платформ для определения рейтинга пользователя. Кредитный рейтинг, как и подход CreDA, превращается в NFT, называемый невзаимозаменяемым кредитным рейтингом, который может варьироваться от 1 до 10. Более высокий балл означает меньшую кредитоспособность.

Недавнее: квантовые вычисления для запуска экономических моделей внедрения криптовалюты

Множество преимуществ

Суждения, сделанные в отношении кредитоспособности заемщика, могут оказать глубокое влияние на их жизнь. Необходимость иметь справедливые и непредвзятые суждения в этом отношении трудно переоценить.

Тем не менее, традиционные бюро кредитных рейтингов во многих случаях не смогли точно оценить кредитоспособность заемщиков либо из-за неэффективности, либо просто из-за предвзятости.

Децентрализованный кредитный рейтинг обеспечивает справедливость. Заемщики уверены, что их оценка будет точной, потому что эти оценки выполняются ИИ на блокчейнах без контроля какого-либо центрального органа.

Кроме того, при децентрализованном кредитном рейтинге данные потребителей в сети не собираются и не хранятся в центральной книге, а разбросаны по всей цепочке блоков, поддерживаемой системой P2P. Из-за этого хакерам очень сложно украсть данные пользователей, как это произошло во время взлома Equifax в 2017 году.

От DeFi до децентрализованного кредитного рейтинга индустрия блокчейнов принесла безопасность и эффективность в финансовый мир. Хотя децентрализованный кредитный рейтинг находится на ранней стадии, даже с учетом уже достигнутых успехов, нет никаких сомнений в том, что в будущем он превратится в еще более совершенный инструмент оценки.

Источник