Одноранговое кредитование, также известное как P2p-кредитование, краудлендинг или социальное кредитование, позволяет заемщикам напрямую связываться с кредиторами, минуя посредников, обычно задействованных при использовании традиционных банковских систем. В сценарии P2p-кредитования кредиторов обычно называют «инвесторами», которые ссужают деньги квалифицированным кандидатам. Посреднический веб-сайт (платформа P2p) обычно устанавливает ставки и срок кредитного соглашения, и как только условия будут согласованы обеими сторонами, транзакция будет облегчена.

Чтобы лучше понять P2P-кредитование, важно хорошо понимать традиционную банковскую модель. Обычно, если вы хотите взять ссуду, вам необходимо заполнить заявку на получение кредита и подать ее в банк. Затем банк оценит вашу кредитоспособность и любые другие факторы, которые они сочтут важными, прежде чем принять решение о том, предоставит ли он вам ссуду и на каких условиях вам будут предложены. После того, как условия будут согласованы, банк будет получать капитал либо из центрального банка, либо из сберегательных депозитов других своих банковских клиентов.

Этот метод сопряжен с несколькими проблемами:

  1. Банки обычно используют строгую стратегию управления рисками, которая автоматически исключает лиц с плохой кредитной историей или отсутствием кредитной истории.
  2. Банки обычно предлагают низкие ставки и часто взимают комиссию с общей суммы кредита, что увеличивает стоимость погашения.
  3. Традиционная банковская система может работать медленно из-за отсутствия инноваций и отказа от внедрения новых технологий.

Традиционное P2P-кредитование

Традиционное P2P-кредитование происходит, когда фиатная валюта, такая как доллар США, фунт стерлингов или йена, обменивается между двумя сторонами за пределами традиционной банковской системы. В этих случаях сайты однорангового кредитования, такие как Prosper, Lending Club, Peerform, предлагают несколько займов с конкурентоспособными процентными ставками и низкими комиссиями. Эти P2P-платформы обычно заранее указывают на квалификацию заемщика, чтобы сэкономить время в процессе подачи заявки.

P2P-кредитование в криптовалюте

В последние годы рынок кредитования P2P продолжал развиваться с появлением криптовалюты, в частности, блокчейна Ethereum. Теперь кредиторы P2P могут использовать децентрализованные сети и смарт-контракты, чтобы открыть новые возможности для доступа к финансовым услугам за пределами традиционной банковской инфраструктуры. Это то, что обычно называют DeFi (децентрализованное финансирование).

Благодаря технологии блокчейн заемщики и кредиторы могут заключать ссуды без посредников. Благодаря использованию этой технологии смарт-контракты автоматически исполняются самостоятельно в соответствии с условиями займа, что позволяет проводить транзакции без доверия между обеими сторонами. На момент написания DeFi Pulse в настоящее время заявляет, что общая заблокированная стоимость (TVL) на рынке кредитования DeFi составляет чуть более 83 миллиардов долларов.

Как и традиционные займы P2P, займы, которые возникают в блокчейне, по-прежнему требуют залога, обычно депонированного в фиатной или цифровой валюте. В большинстве случаев обеспечение хранится на веб-сайте-посреднике или крипто-платформе P2P, где оно будет храниться в смарт-контракте в соответствии с условиями, предусмотренными в соглашении.

Максимальный размер кредита, который может получить физическое лицо, определяется стоимостью предоставленного обеспечения. Это обычно называется фактором обеспечения или коэффициентом обеспечения. Эта система внедрена из-за того, что не требуется учитывать оценку кредитоспособности или прошлую историю, поскольку кредитор обычно не раскрывает свою личность. С другой стороны, кредиторы получают проценты от заемщиков, которые обычно устанавливаются по заранее согласованной ставке. В некоторых случаях крипто-платформы P2P предлагают стимулы и другие бонусы для кредиторов, чтобы привлечь больше объемов на свою платформу, чтобы их экосистема кредитования могла нормально функционировать.

Некоторые из самых популярных проектов P2P-кредитования на основе криптовалюты включают:

Эти децентрализованные платформы делают кредитование доступным для всех, у кого есть доступ к Интернету и достаточно средств для внесения залога. Эти услуги открыты 24 часа в сутки, семь дней в неделю и работают намного эффективнее, чем традиционные банковские услуги, что является одной из причин огромного всплеска популярности за последние пару лет.

Кроме того, нет необходимости в каком-либо процессе KYC, что означает, что кредиторы и заемщики могут взаимодействовать анонимно, что в недалеком прошлом казалось невозможным.

С учетом сказанного, одна из основных критических замечаний по поводу кредитования P2P криптовалют - это крутая кривая обучения, связанная с процессом, особенно для тех, кто не знаком с основами транзакций с криптовалютой. Пользовательский интерфейс большинства основных платформ относительно неуклюж, и все еще существует элемент неопределенности в отношении безопасности этих платформ. К сожалению, многие из основных кредитных платформ в некоторой степени подвергались взлому и эксплуатации, в результате чего как кредиторы, так и заемщики теряли средства и несли финансовые убытки.

По мере того, как отрасль продолжает развиваться и находить новые способы сгладить эти изломы, вполне вероятно, что платформы крипто-P2P-кредитования начнут играть более значительную роль в нашем коллективном финансовом будущем, что должно проложить путь к более простому и доступному, и рентабельная форма кредитования.

Об авторе:

Майкл - генеральный директор компании, курирующий стратегию и рост брендов. Он руководил стартапами, сравнительными брендами и маркетинговыми стратегиями в различных отраслях более 10 лет. Он является соучредителем Kinetic Investments, и его опыт охватывает инвестиции, криптовалюту, маркетинг продуктов и бизнес-операции.

Майкл стремится к децентрализации, глубоко заботится о планете и поддерживает инициативы, ведущие к более справедливому обществу. По его собственным словам, в свободное время он занимается торговлей, путешествиями и благотворительностью.

Изображение Tumisu с сайта Pixabay

Источник